普惠金融的临沂重构：从输血到造血的生态革命

在临沂客户端讯当兰陵蒜农顾宗海在田间用“慧农通”秒收收购款，当蒙阴村民吴西来用7棵百年板栗树贷到300万元打造树上餐厅，当兰陵蒜薹冷库老板颜士亮凭借一袋袋“冬眠”的蒜薹获得300万元“仓储贷”……在沂蒙大地，传统金融的困局被“产业+金融”的创新方程式破解，一场更深层次的变革正在发生——临沂普惠金融的实践已超越单纯放贷，转向构建可持续的生态循环系统。在这里，金融不再是外部输血工具，而是激活乡村内生动力的造血引擎。

机制破冰：

风险池与产业链的双重解困

银行不是慈善机构，但也不能只看风险不看民生。2023年，我市探索设立5000万元的风险补偿资金池，为金融机构兜底风险，创新推出“四雁振兴类”贷款，并制定印发《临沂市“四雁振兴类”贷款实施方案》《临沂市“四雁振兴类”贷款贴息管理办法》《临沂市“四雁振兴类”贷款融资担保风险补偿资金管理办法》三个规范性文件，彻底打破“不敢贷”的魔咒，进一步缓释金融机构放贷风险、减轻担保机构代偿压力，让金融机构敢贷、愿贷，让金融活水源源不断注入，引领乡村振兴向纵深发展。截至2024年11月，该机制已撬动“四雁振兴类”贷款678亿元，惠及10万经营主体。

乡村要振兴，首要问题就是解决“钱从哪里来”。我市针对涉农贷款“小、散、频”的特点，结合重点涉农产业项目，指导银行创新开发场景金融、产业链金融和订单金融等产品，实现批量审核、批量授信、批量放款。目前全市共有29家金融机构参与“四雁振兴贷”投放，创新推出160余种信贷产品，构建形成了“四雁振兴贷”产品矩阵。

在兰陵县，“鸿雁”人才张玉广成为首批受益者。他计划扩大企业规模，借助“四雁工程”风险补偿资金池撬动效用，邮储银行向其发放174万元贷款，为打造兰陵县首个自行车产业园奠定了基础。

90后“归雁”人才李昊处于创业初期，资金周转的压力较大，兰陵县四雁工程办公室工作人员积极帮助其搭线金融机构，获得兰陵农商行贷款200万元。如今，李昊创办的合作社年产各类菌菇30余万公斤，开发的食用菌、韩式泡菜系列产品备受长三角市场消费者青睐。

在兰陵县苍山街道，密长安的蜜薯产业链是另一破局样本。五年前因20万资金缺口濒临危机的他，如今依托兰陵农商银行的“链式金融”模式累计获贷超100万元，建成6座储藏窖，年储存蜜薯1500吨。

“银行不再看单个农户，而是把整条产业链当信用载体！”兰陵农商银行围绕蜜薯育苗、种植、存储、销售全链条设计产品，仅兰陵蜜薯产业就获得超5000万元金融支持。

这种“系统供血”模式在兰陵大蒜产业中更为澎湃。蒜薹收购旺季，冷库老板颜士亮的8间库房堆满翠绿的蒜薹。他熟稔地打开保鲜袋展示“冬眠”的蒜薹：“每隔几天要开袋换气，它们也要呼吸。”300万元“大蒜仓储贷”让他能从容等待反季高价。兰陵农商银行创新“聚划蒜”系列贷款，覆盖种植、收购、加工、仓储全流程，截至目前，已投放蒜薹贷款10.22亿元，惠及“两蒜”客户1969户。

数字赋能：

让乡土资源“会说话”

在蒙阴县安康村，7棵百年板栗树创造了“金融奇迹”。蒙阴农商银行聘请专家评估古树碳汇价值，单棵作价40万元，村民吴西来凭此获贷300万元打造“树上餐厅”，带动全村生态旅游增收。

数字化更让金融服务深入田间地头。初夏的兰陵蒜地，顾宗海蹲在田埂上和兰陵农商银行芦柞支行的“大挎包”移动金融服务队客户经理唠家常：“昨晚冰雹没砸到我的地，但你们送水送帽比天气预报还及时！”阴凉地，顾宗海边说边拧开一瓶印着兰陵农商银行LOGO的矿泉水。

当他傍晚卖出最后一车蒜薹，收购商扫码支付，钱款秒到“慧农通”账户。“小张，你教的这招真管用！”他眯眼笑着拨通客户经理电话。今年蒜薹季，兰陵农商银行通过“慧农通”办理交易2900余笔，为蒜农蒜商筑起“掌心上的丰收”。

人才引擎：

“四雁工程”孵化乡村CEO

在兰陵国家农业公园的“兰花雅集”共富产业园，60岁的“兰痴”杨相华迎来人生转折。参展前夜因缺20万引种资金急得搓手，兰陵农商银行“大挎包”服务队24小时内将贷款送到他手中。他的莲瓣兰最终成为展会明星。

依托专属“兰花产业贷”等金融产品，“兰花雅集”一期工程已建成40座智能温室及配套设施，吸引全国38家兰花大户入驻。传统菜农苏健转型后收入翻了两三倍：“从前种菜养猪看天吃饭，现在控温控湿种兰花！”

兰陵县鸿强蔬菜产销专业合作社的智能育苗棚里，全自动移栽机正以每小时8000株的速度播种。“凭这本证，农商行贷给我490万元！”理事长郭军见挥动“新型职业农民证书”说。郭军见通过自学取得了高级新型职业农民证书，还因此被评为“十强鸿雁人才”。鸿强合作社成立之初，收入不高且缺少有效资产，难以通过贷款资质审批。兰陵农商银行为郭军见以“新型职业农民”身份申请发放了490万元财政贴息贷款，让“智慧种苗航母”顺利起航。目前，合作社社员已经发展到8000户，先后有2000多名社员取得了“新型职业农民”认证，该项目被纳入“雁阵工程”。

“头雁”领航：14名银行骨干挂职村镇，成立专业金融辅导队，为相关企业提供1.1亿元资金支持；“归雁”反哺：让返乡人才身份成融资资本，推动返乡创业农业人才在知识技术、人脉资源等方面的优势转化为信用价值；“鸿雁”展翅：就地培养更多爱农业、懂技术、善经营的“土专家”“田秀才”，4459名“土专家”凭贷款升级技术；“雁阵”齐飞：34.1亿元贷款支持县域高标准农田示范区建设发展……这正是临沂“四雁工程”在兰陵县的缩影。截至2024年11月底，累计发放相关贷款678亿元。金融“活水”的注入，为我市农业农村高质量发展提供了有力保障。

可持续之道：

从“盆景”到“风景”

在蒙阴县，绿色金融已形成闭环——莱商银行以林业碳汇收益权质押发放7000万元贷款支持生态农场；蒙阴农商行以建立生态产品价值核算体系为基础，相继推出“助栗贷”“楸树贷”等系列金融产品，累计发放绿色金融贷款1.6亿元，使全县978株百年古树变身“绿色银行”。

当冷库里的蒜薹通过“慧农通”秒变资金，当百年板栗树以碳汇价值获得授信，当新农人手持证书走进智能大棚——金融与乡土深度融合的力量，已在沂蒙大地澎湃不息。从风险共担到数字赋能，从产业链闭环到人才孵化，临沂用多年的探索证明：构建的“政府引导、银行创新、产业支撑、信用筑基”生态，正使金融活水实现从输血到造血的质变，当每一棵板栗树、每一亩茶园、每一串数据都成为可融资的资产，当“美德积分”与碳汇价值皆能兑换金融活水——乡村振兴便拥有了自我造血的“永动机”。

在这片红色沃土上，金融正以最乡土的方式，书写着“产业兴、农民富、乡村美”的新时代答卷。

市融媒体中心记者 陈牛

编辑:王玉婷